Úver nemusí byť nočná mora
07.06.2012
Počet zobrazení: 2330
Pre väčšinu ľudí, ktorí chcú bývať vo vlastnom, je úver jediným spôsobom, ako si zabezpečiť bývanie. Ako predísť tomu, aby ste sa po celé obdobie splácania cítili pod tlakom? Prečítajte si, čo radia odborníci.
Keď si beriete hypotéku alebo úver na bývanie, je dôležité myslieť do budúcnosti. Ak aj v súčasnosti zarábate slušné peniaze, máte dobré kariérne vyhliadky a splátka hypotéky nie je pre vás problém, veľmi rýchlo sa ním môže stať po tom, čo si založíte rodinu, s manželkou na materskej vám vypadne jeden príjem a navyše budete musieť živiť aj nový prírastok v rodine.
Nehovoriac o tom, že by sa stalo niečo zlé, prišli by ste o prácu či zdravie. Ako sa teda nezaťažiť viac, ako je zdravé? Tu je niekoľko tipov od odborníkov.
1. Vyskúšajte si to "nasucho".
Skôr ako si klient zoberie úver, odporúčame mu vyskúšať si, či ho bude vedieť naozaj splácať, hovorí Štefan Panenka, produktový riaditeľ Slovenskej sporiteľne. "Mal by požiadať banku, aby mu vypočítala výšku splátky na želaný úver a zamyslieť sa, či sa je schopný tejto sumy vzdať.
Ak si nie je istý, odporúčame mu nejaký čas si mesačne sporiť sumu vo výške jeho mesačnej splátky. Tak si otestuje, či naozaj zvládne splácanie bez problémov. Keď to bude fungovať niekoľko mesiacov, je výrazne menšia pravdepodobnosť, že by mal v budúcnosti so splácaním problémy," hovorí Panenka. Vlastné testovanie klientov si robia aj banky, žiadateľov o úver si interne skórujú.
Snažia sa tak identifikovať, aké bude správanie klienta v budúcnosti (najpresnejšie ho dokážu vyhodnotiť, ak má v danej banke aj svoj vlastný bežný účet - podľa toho banka vidí, na čo a ako klient míňa). Ako hovorí Panenka, rozhodnutie o úvere klienta je podmienené niekoľkými faktormi - koľko zarába, aká je jeho práca stabilná, či riadne a načas spláca svoje ďalšie záväzky (v prípade delikvencie sa o klientovi objaví negatívny zápis v úverovom registri) a ďalších informácií, ktoré sú zoskupené do scoringu.
2. Preverte si podmienky viacerých bánk.
"Vzhľadom na finančnú gramotnosť v našich končinách klient zvyčajne aktívne nevyhľadáva možnosti ako si zabezpečiť lepšie podmienky na úver," hovorí Milan Repka, riaditeľ poradenskej spoločnosti Fincentrum na Slovensku.
Nová legislatíva, ktorá platí od začiatku tohto roka, napríklad dáva klientom priestor dva mesiace pred zmenou úrokovej sadzby pri fixácii úveru to, aby si zistili lepšie podmienky z iných bánk a úver prípadne refinancovali. Otázka je, ako budú túto možnosť klienti využívať.
Štandardom podľa Repku totiž je, že "klient aj v úplne úvodnej fáze, keď chce hypotéku, príde do banky, najčastejšie do svojej, tam ho presvedčia a klient ponúknuté podmienky prijme, bez toho aby to ďalej riešil..." Nevie alebo nechce sa mu zájsť aj do inej banky nechať si spracovať konkurenčnú ponuku a rokovať o čo najlepších podmienkach.
Dôsledkom toho sú podľa Repku napríklad aj relatívne vysoké úrokové sadzby v slovenských bankách, "pretože od klientov takmer neexistuje tlak na znižovanie úrokových sadzieb".
3. Myslite na horšie časy.
Je dobré, aby ste mali na horšie časy pripravenú rezervu. V prípade dlhšej práceneschopnosti či straty zamestnania, alebo inej veľkej zmeny v živote, by sa totiž mohol klient či rodina ľahko dostať do problémov splácať svoje bežné záväzky. "Sú prípady, keď prakticky celý manželkin plat ide na splátku hypotéky a muž platí ostatné výdavky.
Ak v takomto prípade žena zostane doma na materskej, môže to byť pre rodinu problém. Tá splátka tu totiž zostane a neodíde. Dokážete aj napriek tomu svoju domácnosť financovať? Nad tým všetkým treba premýšľať dopredu," hovorí Repka z Fincentra.
Rezerva by mala podľa odborníkov vo všeobecnosti byť vo výške troj- až šesťnásobku sumy mesačných rodinných výdavkov. "Ak má rodina mesačné výdavky vrátane úverov 1 000 eur, tak pre pocit komfortu a bezpečia by mala mať bokom uložených 6 000 eur, ktoré môže v prípade nepriaznivej udalosti na istý čas použiť na splácanie svojich záväzkov a normálny chod domácnosti," dopĺňa Panenka.
4. Koľko si požičať?
Podľa Panenku existujú rôzne úvahy na tému, koľko najviac by si mal človek vzhľadom na svoje príjmy požičať. U mnohých ľudí je vžitá predstava, že keď si zoberiete svoju mesačnú splátku hypotéky a pripočítate k tomu náklady na bývanie a základnú sumu životného minima, tak si požičiavate bezpečne vtedy, ak súčet týchto súm nie je väčší ako váš príjem. V skutočnosti to tak ale nefunguje.
Čím má človek vyšší príjem, tým má aj viac výdavkov, poistiek, kupuje si kvalitnejšie veci, a rýchlejšie sa potom dostane do problémov, keď o pravidelný príjem príde.
"Podľa našich skúseností by hodnota splátky nemala presiahnuť približne 30 percent toho, čo domácnosť zarobí, také je naše odporúčanie pre klientov," hovorí Panenka. Ak manžel s manželkou spolu v čistom zarobia 1 500 eur, odporúčaná splátka úveru by nemala byť viac ako 500 eur.
Ak zarobia spolu napríklad 3 000 eur, splátka by nemala presiahnuť 1 000 eur mesačne. Ak sa pozrieme na celkovú výšku úveru, ktorú by si mohol klient dovoliť, suma by podľa Panenku nemala prekročiť súčet príjmov domácnosti v čistom za šesť rokov.
Ak teda manželia spolu v čistom mesačne zarobia 1 500 eur, tak výška úveru, ktorý si od banky zoberú, by nemala prekročiť 1 500 x 12 x 6 = 108-tisíc eur. Dôležitú úlohu však zohráva aj vek, v ktorom si človek požičiava.
5. Pozor na krátky fix!
Bankári aj finanční poradcovia súhlasia, že ešte pred pár rokmi bola na Slovensku veľmi atraktívna čo najnižšia úroková sadzba - banky na nízke úrokové sadzby lákali klientov vo veľkých počtoch.
Po roku však zostali mnohí klienti veľmi nemilo prekvapení, keď im banka listom oznámila zmenu úrokovej sadzby smerom nahor o jeden alebo aj viac percentných bodov. Ako sa zmení splátka pri zmene úrokovej sadzby, ilustruje aj modelový príklad. Hrubá ilustrácia podľa Panenku hovorí, že ak úroková sadzba na úver klientovi vzrastie o jeden percentný bod, jeho mesačná splátka na úver sa zdvihne o zhruba 10 percent.
Konkrétne číslo sa ale môže meniť v závislosti od danej výšky úrokovej sadzby, či doby splatnosti. Takže ak máte splátku hypotéky vo výške 500 eur a banka vám zdvihne sadzbu o jedno percento, vaša splátka sa zvýši zhruba na 550 eur. To môže byť pre mnoho rodín či jednotlivcov nezanedbateľná suma, najmä v prípade, ak už pri hypotéke išli presne na hranicu svojich možností. "Pri zmene sadzby či vyššej inflácii to môže mať naozaj dosť výrazný dopad na to, ako bude rodina fungovať," hovorí Panenka.
Priemerná hypotéka v Slovenskej sporiteľni je v súčasnosti na obdobie 24 rokov, väčšina fixácií úrokovej sadzby sa posunula z kedysi populárneho jedného roka na tri až päť rokov. V súčasnosti smeruje v sporiteľni do najkratšej splatnosti asi len päť percent úverov, teda každý 20-ty úver.
V minulosti bolo do takýchto fixácií smerovaných až sedem z 10 obchodov. Ľudia už totiž podľa Panenku zistili, že keď sa im každý rok mení splátka, za niekoľko rokov to môže mať veľmi výrazný dopad na ich rodinné financie.
6. Počuli ste o RPMN, však?
Je zarážajúce, že ešte aj v súčasnosti zostáva pre mnoho Slovákov hlavným kritériom pri výbere pôžičky len úroková sadzba. Z nedávneho prieskumu spoločnosti Home Credit vyplýva, že tento údaj považuje pri pôžičke za najdôležitejší až 43 percent klientov.
Údaj ročnej percentuálnej miery nákladov, ktorý zohľadňuje aj ďalšie platby spojené s úverom a dáva tak klientovi lepší obraz o tom, za koľko si v skutočnosti peniaze požičiava, je podľa tohto prieskumu pre drvivú väčšinu ľudí nezaujímavý. Okrem hypotekárnych úverov alebo úverov na bývanie sa to samozrejme týka aj spotrebných úverov.
Čoraz viac ľudí si totiž radšej na vec požičia, ako by si na ňu mali pár mesiacov šetriť. Keď si už musíte, držte sa aspoň základnej rady: požičiavajte si na veci s trvalejšou hodnotou, ktoré vám vydržia aspoň počas doby splácania.
"Ide o psychologický efekt - mám tú vec na očiach, viem, koľko som za ňu zaplatil a viem, že ju budem ešte nejaký čas splácať. To rozhodne prispieva k zodpovednému správaniu," hovorí Michal Kozub, analytik spoločnosti Home Credit. "Na druhej strane, vždy závisí od individuálnej situácie človeka - ak si napríklad kúpi človek dovolenku na splátky, pretože nechce siahať na rezervy a zároveň vie, že 30 eur mesačne veľmi nepocíti, nie je v takomto správaní žiadne veľké riziko," myslí si Kozub.
7. Sporte.
O železnej rezerve sme už hovorili. Dôležitý pre zdravé finančné správanie je však aj návyk odkladať si peniaze nabok - či už na konkrétny cieľ, alebo "len tak", pre prípad nečakanej udalosti či možných väčších nákupov. Ak si napríklad budete chcieť kúpiť nový televízor či zaplatiť akontáciu na nové auto, nebudete musieť bežať do banky či splátkovej spoločnosti.
Za ten pocit to predsa stojí. Odkladajte si podľa svojich možností. Ako hovorí Panenka zo Slovenskej sporiteľne, sú klienti, ktorí sporia 10 či 15 eur mesačne ale aj takí, ktorí odkladajú 300 či 500 eur mesačne. "Dôležité je však pravidelne sporiť. Budujete si tým dobrý návyk pre budúcnosť a vytvárate finančný vankúš pre prípad potreby či nečakaných výdavkov," dodáva Panenka.
8. Spájanie úverov nemusí byť výhodné pre všetkých.
V poslednom čase banky lákajú klientov na spájanie úverov do jedného. Výraznú kampaň na takýto produkt spustila okrem SLSP napríklad aj Poštová banka. V SLSP dokonca mali rekordéra, ktorý ich požiadal, aby mu do jednej splátky prehodili 14 rôznych spotrebných úverov.
Spájanie úverov do jedného vás odbremení od ustavičného sledovania termínov splatnosti v prípade, že máte veľa pôžičiek. Spojiť si úvery do jedného má zmysel skutočne len vtedy, ak to bude pre vás na konci naozaj výhodnejšie. Teda nielen nižšia mesačná splátka. Ak budete síce platiť mesačne menej, ale o 10 rokov dlhšie, ako by ste splácali všetky svoje pôvodné úvery jednotlivo, celý špás vás v skutočnosti vôbec nemusí vyjsť lacnejšie.
"Treba sa pozorne pozrieť na dlžné istiny, úrokové sadzby, a samozrejme poplatky s tým spojené - za predčasné splatenie starých úverov a za vybavenie nového úveru. Ak to klientovi ušetrí finančné prostriedky, oplatí sa do toho ísť, ak nie, nie je to vhodné riešenie," hovorí Repka z Fincentra.
9. Plaťte načas.
Veľmi bežný jav až štandard na Slovensku je omeškanie splátky. "Ľudia si myslia, že ak má platiť svoju splátku napríklad 20-teho v mesiaci a pošlú ju 23-teho, nič sa nedeje. Skutočne si niektorí klienti myslia, že to nie je problém," hovorí Repka z Fincentra.
Mýlia sa! Poradcovia aj bankári upozorňujú, že aj malé meškanie, ak je pravidelné, vám môže zhoršiť úverový profil či vyslúžiť negatívny zápis v úverovom registri. V prípade napríklad reŕmancovania úveru si toto správanie klienta v registri určite všimne aj druhá banka, čo sa môže odzrkadliť v zhoršenom úverovom ratingu, čo následne klientovi prinesie vyšší úrok, ako by dostal, keby bol spoľahlivým dlžníkom.
10. Dohodnite sa čím skôr.
Ak sa aj dostanete do problémov, nemusí to ani zďaleka znamenať, že o strechu nad hlavou prídete. Banky totiž v skutočnosti veľmi nerady siahajú na založené nehnuteľnosti a spravidla sa snažia s klientom dohodnúť na nejakej forme splátkového kalendára či zníženia splátky formou predĺženia splatnosti úveru. Ako hovorí Repka z Fincentra "pre banku samotnú nie je efektívne siahnuť na založenú nehnuteľnosť, predať ju, sú s tým totiž spojené isté náklady, byrokracia a tak ďalej.
Banka má vždy primárny záujem dohodnúť sa s klientom, aby bol úver riadne splatený. Na druhej strane ale klient musí byť aktívny, mal by s bankou komunikovať, nenechať situáciu vyvinúť sa tak, že dva mesiace neplatí, nereaguje na výzvy a potom príde s plačom".
Splátka hypotéky je však niečo, čo sa ľudia naozaj snažia splácať. Väčšina ľudí totiž v založenom byte či dome býva, je ich jedinou nehnuteľnosťou a v prípade ich straty by skutočne prišli o strechu nad hlavou.
Od slovenských klientov takmer neexistuje tlak na znižovanie úrokových sadzieb.
Forbes; 06/2012 , Martina Jurínová
ponúkame úver [lendingloan4@gmail.com] 07.11.2014 17:11
Reagovať na príspevok
Ponúkame osobné pôžičky a podnikateľské úvery s prijateľnou úrokovou sadzbou
Iba 3% ročne, zmiešaný mesačne, ale. Pracujeme ako na národnej,
medzinárodná, Naše finančné zdroje sa špecializuje na kreatívne riešenia
vyhovoval vašim potrebám pre expanziu, rast atď, prosím, kontaktujte nás pre viac informácií:
z lendingloan4@gmail.com
ponúkame úver [lendingloan4@gmail.com] 07.11.2014 17:12
Reagovať na príspevok
Ponúkame osobné pôžičky a podnikateľské úvery s prijateľnou úrokovou sadzbou
Iba 3% ročne, zmiešaný mesačne, ale. Pracujeme ako na národnej,
medzinárodná, Naše finančné zdroje sa špecializuje na kreatívne riešenia
vyhovoval vašim potrebám pre expanziu, rast atď, prosím, kontaktujte nás pre viac informácií:
z lendingloan4@gmail.com
Pani Weat Beatrice 14.12.2018 15:40
Reagovať na príspevok
Dobrý deň, pán pani,
Som pani Weat Beatrice, zákonný úverový veriteľ, dávam pôžičku veľmi vážnym ľuďom, ktorí potrebujú finančné pôžičky na podporu. Potrebujete úver, aby ste mohli svoje účty vymazať? Ak potrebujete pomoc urýchlene pripísať kredit? Máte nejaké finančné ťažkosti? Ste finančne stlačený? Potrebujete vianočnú pôžičku, potrebujete osobné a podnikateľské pôžičky na rôzne účely? Ste finančne nedostatočný a potrebujete kapitál (peniaze) na nasledujúce účely: investície, obracanie faktúr, nadobúdanie nových nehnuteľností. Kontaktujte nás priamo prostredníctvom weatbeatriceloanfirm000@gmail.com primeranej ponuky nezabezpečených úverov s nízkou úrokovou sadzbou vo výške 3% z maximálnej hodnoty záruk a poistenia.
dlžník INFORMÁCIE:
(1) Názov: ===
(2) Adresa: ===
(3) Pohlavie a vek: =====
(4) Zamestnanie: ==
(5) Krajina: ===
(6) Miesto: ===
(7) Stav: ===
kreditné informácie
(1) požadovaná suma: ====
(2) Trvanie úveru: ===
(3) Mesačný príjem: ===
(4) Mobile Sticky: ==
(5) na získanie kreditu: ===
Kontaktujte nás priamo: weatbeatriceloanfirm000@gmail.com
S pozdravom,
Vianočná ponuka úveru platí teraz?
Pani Weat Beatrice
