Sedem rád, ako si vybrať vhodný úver
16.08.2011
Počet zobrazení: 1571
Plánujete prestavbu bytu?
Hypotéka, stavebný úver alebo "spotrebák"? Ak sa práve rozhodujete, kde si požičať na prestavbu kúpeľne, kuchyne či inú menšiu alebo väčšiu rekonštrukciu bytu, Nový Čas vám poradí. "V prvom rade si klient musí určiť svoje priority. Či mu ide o najnižšie preplatenie, najrýchlejšie alebo najjednoduchšie vybavenie úveru," hovorí Petra Strapáčová, manažérka spoločnosti Fincentrum. Prečítajte si užitočné rady a tipy priamo od odborníčky.
1. POROVNAJTE SI VÝHODY A NEVÝHODY
Spotrebný úver
+
klient nemusí dokladovať, na čo peniaze použije
úver nemusí byť založený nehnuteľnosťou
klient nemusí dokladovať, na čo peniaze použije
úver nemusí byť založený nehnuteľnosťou
-
úročenie je oveľa vyššie
zaplatíte oveľa viac, ako ste si naozaj požičali
úročenie je oveľa vyššie
zaplatíte oveľa viac, ako ste si naozaj požičali
Úver založený nehnuteľnosťou
+
úrokové sadzby sú podstatne nižšie
človek si môže vybrať medzi účelovým úverom a neúčelovým (tzv. Americká hypotéka)
úrokové sadzby sú podstatne nižšie
človek si môže vybrať medzi účelovým úverom a neúčelovým (tzv. Americká hypotéka)
-
za pôžičku, pri ktorej nedokladujete účel, zaplatíte viac, lebo banka nevie, kam jej peniaze smerujú
za pôžičku, pri ktorej nedokladujete účel, zaplatíte viac, lebo banka nevie, kam jej peniaze smerujú
Hypotekárny úver
+
vhodné pre klientov, ktorí spĺňajú podmienky na hypotéku pre mladých
vhodné pre klientov, ktorí spĺňajú podmienky na hypotéku pre mladých
-
treba preukázať účel
vyššie úroky ako komerčný úver na bývanie zabezpečený nehnuteľnosťou (ak nejde o hypotéku pre mladých)
treba preukázať účel
vyššie úroky ako komerčný úver na bývanie zabezpečený nehnuteľnosťou (ak nejde o hypotéku pre mladých)
Stavebný medziúver a úver
+
je lacnejší ako spotrebný úver
v niektorých prípadoch môže byť aj bez ručenia
medziúver môže byť dočasným riešením pre nového klienta alebo pre klienta, ktorý ešte podmienky úveru nesplnil
je lacnejší ako spotrebný úver
v niektorých prípadoch môže byť aj bez ručenia
medziúver môže byť dočasným riešením pre nového klienta alebo pre klienta, ktorý ešte podmienky úveru nesplnil
-
o stavebný úver môže požiadať len stavebný sporiteľ, ktorý už istú časť peňazí nasporil v sporiteľni
je nutné dokladovať účel
o stavebný úver môže požiadať len stavebný sporiteľ, ktorý už istú časť peňazí nasporil v sporiteľni
je nutné dokladovať účel
2. NA ČO SA PÝTAŤ V BANKE/SPORITEĽNI
- Nepozerajte len na úrok, ale aj na RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), kde sa odzrkadlia všetky poplatky spojené s úverom. Napríklad poplatok za poskytnutie úveru a poplatok za vedenie účtu.
- Lepšie sú úvery s možným predčasným splatením bez poplatku, napríklad k výročiu fixácie úveru.
- Pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou sa pýtajte, či máte možnosť zmeniť si fixáciu. Keď sa očakáva nárast úrokových sadzieb, fixujeme na dlhšie a naopak. TIP! Snažte sa využiť úverové kampane, kde banky poskytujú aj úvery bez poplatku za poskytnutie. No dôležitejšie je to, aký dostanete úrok než jednorazový poplatok na začiatku.
- Lepšie sú úvery s možným predčasným splatením bez poplatku, napríklad k výročiu fixácie úveru.
- Pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou sa pýtajte, či máte možnosť zmeniť si fixáciu. Keď sa očakáva nárast úrokových sadzieb, fixujeme na dlhšie a naopak. TIP! Snažte sa využiť úverové kampane, kde banky poskytujú aj úvery bez poplatku za poskytnutie. No dôležitejšie je to, aký dostanete úrok než jednorazový poplatok na začiatku.
3. ZALOŽENIE NEHNUTEĽNOSTI
Mnohí klienti neradi zakladajú v prospech banky napríklad byt v hodnote 100 000 eur kvôli úveru 10 000 eur. V tom prípade je lepší úver, kde sa neručí nehnuteľnosťou. Existujú 2 možnosti: Drahší variant: spotrebný úver v banke Lacnejší variant: stavebný úver alebo medziúver, kde do istej výšky netreba založiť nehnuteľnosť.
4. AK MÁTE STAVEBNÉ SPORENIE
Kto má sporenie, najprv by si mal zistiť podmienky stavebného úveru, ak je schopný dokladovať účel. Úroky môžu byť nižšie ako pri bankových úveroch a navyše možno nebudete musieť založiť nehnuteľnosť.
5. NIŽŠÍ PRÍJEM ,,NA PAPIERI"
Existujú aj úvery, kde netreba dokladovať príjem žiadateľa. Využívajú ich napríklad živnostníci, ktorí si kvôli daniam robia čo najnižšie daňové priznanie. Tieto úvery ponúkajú niektoré banky, ale je nutné založiť nehnuteľnosť a ich maximálna výška voči LTV (LTV je pomer výšky úveru k nehnuteľnosti napríklad pri úvere 30 000 eur a hodnote bytu 100 000 eur je 30 % LTV) je ohraničená. Aj niektoré stavebné úvery dostanete bez dokladovania príjmu do istej výšky.
6. NAJRÝCHLEJŠÍ JE SPOTREBNÝ
Doba schválenia úveru a vyplatenia peňazí závisí od druhu úveru. Najrýchlejšie získate spotrebný úver bez zabezpečenia. Pri zabezpečených úveroch rátajte s lehotou od 10 dní do 1 mesiaca.
7. DOKLADOVANIE ÚČELU
Pýtajte sa, ako budete dokladovať účel úveru. Niekde žiadajú striktne bločky a faktúry s potvrdením o zaplatení, inej banke stačí napr. fotodokumentácia do 12 mesiacov od čerpania úveru.
Rodina s 2 deťmi potrebuje 10 000 eur na rekonštrukciu bytu
Obaja dospelí majú viac ako 35 rokov (čiže nemôžu využiť hypotéku pre mladých). Muž zarába v čistom 800 eur mesačne, žena je na materskej dovolenke a poberá rodičovský príspevok 190 eur. Úver chcú splatiť do 10 rokov s čo najnižšími splátkami, nemajú žiadny iný úver. Nový Čas oslovil banky a sporiteľne: Aký produkt by ste im ponúkli ako najlepšie riešenie?
Banka Názov úveru Úroky pri 5-ročnej fixácii Mesačná splátka Poplatok za poskytnutie úveru Ručenie Celkové náklady
ČSOB Spotrebný úver na bývanie 10,9% 137,18 eur 200 eur bez ručenia 16 902,15 eur
Poštová banka Pôžička na bývanie 8,9 % 127 eur 200 eur bez ručenia 15 565,00 eur
Tatra banka Hypotéka 4,55 % 103,88 eur 0 eur (aktuálna akcia) nehnuteľnosťou 12 465,55 eur
Slovenská sporiteľňa Úver na bývanie 4,49 % 107,08 eur 199 eur nehnuteľnosťou 13 048,63 eur
Volksbank Spotrebný úver Hypovariant 5,29 % 106,81eur 209 eur nehnuteľnosťou najmenej 30 000 eur 13 615,83 eur
VÚB Flexihypotéka 5,19% 107 eur štandardne 200 eur, ak ide o klienta banky 100 eur nehnuteľnosťou 13 435,60 eur
ČSOB Spotrebný úver na bývanie 10,9% 137,18 eur 200 eur bez ručenia 16 902,15 eur
Poštová banka Pôžička na bývanie 8,9 % 127 eur 200 eur bez ručenia 15 565,00 eur
Tatra banka Hypotéka 4,55 % 103,88 eur 0 eur (aktuálna akcia) nehnuteľnosťou 12 465,55 eur
Slovenská sporiteľňa Úver na bývanie 4,49 % 107,08 eur 199 eur nehnuteľnosťou 13 048,63 eur
Volksbank Spotrebný úver Hypovariant 5,29 % 106,81eur 209 eur nehnuteľnosťou najmenej 30 000 eur 13 615,83 eur
VÚB Flexihypotéka 5,19% 107 eur štandardne 200 eur, ak ide o klienta banky 100 eur nehnuteľnosťou 13 435,60 eur
Poznámka: Uvedené výpočty bánk sú len informatívne.
Prvá stavebná sporiteľňa
Ak rodina nemá nasporené peniaze na účte stavebného sporenia, odporúčajú úverovú tarifu 2 (U2). Postup: Rodina uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení, na účet dá 50%-ný vklad 5 000 eur a požiada o peniaze do výšky cieľovej sumy. Nasleduje splácanie úveru na bývanie. Najskor (2,75 roka) bude splácať medziúver s úrokmi 5,69 % a mesačnou splátkou 47,42 eur. Po preklopení na stavebný úver nasleduje splácanie 5,55 roka s úrokmi 2,90 % a mesačnými splátkami 80 eur. Celková doba splácania - 8,3 roka, celkové náklady - 11 971,30 eur.
Wüstenrot *
Produkt Medziúver Akurát4
Úroky na 1. rok splatnosti 1,99 %
Splátka medziúveru 107 eur
Doba splatnosti medziúveru 5,5 roka
Úroky v ďalších rokoch 5,99 %
Splátka stavebného úveru 100 eur
Doba splatnosti stav. úveru 5 rokov
Celková doba splatnosti 10,5 roka
Zabezpečenie nehnuteľnosť
Celkové náklady 13 700 eur
Nový Čas; 15/08/2011; ľub ; Zaradenie: SERVIS
