Rok 2012 zmení peňaženky
27.01.2012
Počet zobrazení: 1529
Čo čaká vaše peniaze v tomto roku?
Na konci tohto roka ho zrejme budeme môcť označiť za rok nepredvídateľných zmien. Do platnosti od začiatku januára totiž vstupuje viacero noviel, ktoré pripravovala doterajšia vláda. Otázne na začiatku nastupujúceho roka stále ostáva, ktoré zmeny na jeho konci budú ešte platiť, keďže o viacerých môžu rozhodnúť aj marcové voľby. S novou vládou vo výhľade a v spleti legislatívnych noviniek by mal klient a občan zostať ešte pozornejší. Pod tlakom krízy a požiadaviek klienta sa pristúpilo k jednoduchším podmienkam v bankách či poisťovniach. Po novom však viac zaplatíme za energie a niektorí štátu na odvodoch. Čo sa teda všetko zmení v roku 2012?
Energie – priplatíme si viac
Priemerná štvorčlenná rodina si podľa prepočtov finančných odborníkov ročne priplatí v priemere zhruba o 80 eur viac ako doteraz. Elektrina zdražie podľa rozhodnutia Úradu pre reguláciu sieťových odvetví o dve percentá, plyn o 5,53 percenta, voda o 4,9 percenta a kúrenie plynom o 6,78 percenta. Čo to bude znamenať pre naše peňaženky oproti roku 2011?
Len za elektrinu si priemerná domácnosť priplatí približne o desať eur viac. Nové ceny vodného a stočného, ktoré sú po novom vyššie o 4,9 percenta, vyjdú rodinu so spotrebou sto kubických metrov vody o deväť eur viac ako v roku 2011. Keďže ceny plynu stúpli od januára o 5,53 percenta, pocítia to domácnosti aj v peňaženkách. Ak ohrievajú teplú vodu plynom, zaplatia zhruba o 29,4 eura viac a pri kúrení plynom dokonca až o 66 eur viac.
Ak bytový dom kúri biomasou, jeho cena priemerne narastie o 4,42 percenta. Pri kúrení môžu s najvyšším nárastom ceny podľa prepočtov Slovenského zväzu výrobcov tepla rátať najmä domy s vlastnými plynovými kotolňami s odberom plynu do 60-tisíc kubických metrov. Predpokladaný nárast cien by mal pri nich dosiahnuť až 22,4 percenta.
V princípe teda platí –čím menej plynu odoberáte, tým viac zaň zaplatíte. Ako spresňuje Peter Bigoš, manažér Partners Group Sk, tie domácnosti, ktoré šetria, prípadne v minulosti zateplili, to postihne najmenej. "Naopak, domácnosti, ktoré nedávajú dôraz na znižovanie spotreby energií, môžu očakávať výraznejšie zdraženie ich réžie. V konečnom dôsledku budú musieť upraviť svoj finančný rozpočet a niekde ubrať."
Najdrahšie nás však po novom vyjde kúrenie. Teplo predstavuje približne 60 až 70 percent ročných nákladov na bývanie. Menší nárast cien pocítia tie domácnosti, ktorým už na jeseň teplárne zvýšili variabilnú zložku ceny tepla. Novinkou je, že od januára sa mení regulácia ceny plynu určeného na výrobu tepla pre domácnosti. Treba myslieť aj na to, že počas nasledujúceho päťročného regulačného obdobia bude rozhodujúca skutočná ročná spotreba tepla za rok 2010. Ak ste teda napríklad v minulosti zateplili, nemusíte platiť viac. Hoci sa vám jednotková cena za teplo zvýši, dôležité sú pre vás celkové ročné náklady na teplo. Rastu cien energií sa podľa P. Bigoša nevyhneme ani v budúcnosti. "Z finančného hľadiska to znamená, že domácnosti by si mali dať väčší pozor na správne využívanie všetkých druhov energií."
Autá – na výpoveď poistky bude viac času
V prípade povinného zmluvného poistenia zmeny nastanú až od júla tohto roka. V súčasnosti podľa ministerstva "poistenci nemajú prehľad o produktoch a ich cenách a neraz sú v záujme usporiť nútení preventívne každý rok vypovedať zmluvu".
Zmluvu o PZP bolo možné doteraz vypovedať šesť týždňov pred jej výročím. Po novom klient získa celkove desať týždňov na to, aby sa zorientoval na trhu, porovnal si konkurenčné ponuky a rozhodol sa, čo je pre neho najvýhodnejšie. Vodiči sa tak v praxi často dozvedeli svoje budúcoročné poistenie, až keď už reálne nemohli zmeniť poisťovňu. O ukončení poistnej zmluvy budú informovať poisťovne v liste s výškou poistného na ďalšie obdobie, dátumami a o možnosti vypovedania zmluvy bez toho, aby to klient musel zháňať. Táto zmena má vyvolať aj tlak na zlacnenie či skvalitnenie služieb na trhu.
V rámci zmien povinného zmluvného poistenia by ministerstvo financií počas roka chcelo presadiť aj to, aby nová poisťovňa, pre ktorú sa klient rozhodne, vybavila administratívu a odhlasovanie u pôvodnej poisťovne za neho. Podobne ako to v súčasnosti funguje napríklad pri bankových účtoch. "To sa, žiaľ, nedá zrealizovať hneď, pretože si to vyžaduje vytvorenie centrálneho registra zmlúv a otvorenie Občianskeho zákonníka," tvrdí minister financií Ivan Mikloš.
Poisťovne – poistky sa zrovnoprávnia
V tomto roku sa pripravte na novinky aj v poistení. Zmeny sa dotknú najmä povinného zmluvného poistenia, ale aj zrovnoprávnenia poistiek pre ženy a mužov. O čo vlastne ide? Pre poistencov bude rok 2012 mimoriadne "proklientský".
Poisťovne budú musieť transparentne informovať v dostatočnom predstihu o všetkých podmienkach na nasledujúce poistné obdobie. Limit krytia pri škodách na zdraví a majetku sa zákonom zvýšil od
1. januára na päť miliónov eur pre škody na zdraví a milión eur pre škody na majetku. Samozrejme, poisťovne môžu mať limity určené aj vyššie, ale menej ako päť miliónov, respektíve milión to však byť nemôže. Vyššie limity sa odporúčajú predovšetkým vozidlám medzinárodnej prepravy alebo motoristom, ktorí často a veľa jazdia v zahraničí. Koncom roka bude platný aj takzvaný antidiskriminačný zákon, ktorý zrovnoprávni sadzby za poistné riziká pre ženy a mužov. Aktuálna situácia pri cenových reláciách za rizikové poistenie je podľa Milana Repku z Fincentra naklonená v prospech žien. "Laicky vysvetlené, ženy sa v priemere dožívajú vyššieho veku ako muži a správajú sa menej rizikovejšie," tvrdí.
S tým podľa poisťovní doteraz súvisela aj cenotvorba. Dôvodom bol fakt, že pravdepodobnosť výskytu poistnej udalosti u žien je nižšia. Preto sa vedeli poistiť lacnejšie ako muži.
Dôchodcovia čakajú na prezidenta
Nový rok zatiaľ neprináša pozitívne zmeny pre ľudí v dôchodkovom veku. Zákon o sociálnych službách, ktorý mal zaviesť viacero noviniek, schválil parlament ešte začiatkom decembra minulého roka. Podľa neho mali seniori za pobyt v domove dôchodcov zaplatiť viac peňazí. Pod ochranou mali ostať len tí najchudobnejší s čiastočnou alebo žiadnou úhradou. Takisto sa mali sprísniť podmienky prijatia pre nových žiadateľov o miesto v domove dôchodcov, čo by malo preriediť poradovníky čakateľov. Prezident Ivan Gašparovič však novelu zákona vrátil do parlamentu s tvrdením, že je retroaktívna a vyčíta jej to, že po zaplatení všetkých úhrad môže klientovi domova ostať suma nižšia, ako je životné minimum. Znova sa bude o novele rokovať ešte tento mesiac.
Dane a nové účty
Na vyplnenie daňového priznania bude tento rok víkend navyše. Posledný marcový deň totiž pripadol na sobotu, vyplniť tlačivo daňového priznania a zaplatiť daň tak bude stačiť do 2. apríla. Aj v tomto roku budú môcť tí, ktorí nebudú stíhať, využiť možnosť odkladu a priznanie podať o tri, v prípade príjmov zo zahraničia o šesť mesiacov neskôr.
Novinkou pre fyzické osoby oproti minulému roku bude, že potvrdenie z poisťovne, banky či doplnkovej dôchodkovej sporiteľne už potrebovať nebudú. Znížiť si daňové priznanie o peniaze, ktoré si sporíte na dôchodok, už tento rok nebude možné.
Novinkou sú aj nové čísla účtov, na ktoré budú ľudia aj firmy zasielať daňovému úradu peniaze. Bude ich používať zhruba milión daňovníkov, podrobnosti by sa mali dozvedieť v liste, ktorý im daňový úrad poslal v decembri. Nové čísla účtov budú obsahovať šesťmiestne predčíslie označujúce druh dane, desaťmiestne základné číslo účtu označujúce konkrétny daňový subjekt a štvormiestny kód štátnej pokladnice.
"Pri platení daní sa zmení aj doteraz používaný variabilný symbol. Doterajšie DIČ či rodné číslo nahradí desaťmiestny variabilný symbol. Ten bude obsahovať štyri číslice na označenie druhu platby dane a šesť číslic, ktoré budú označovať obdobie, za ktoré sa platba vykonáva," povedala Beáta Uhrinová, riaditeľka odboru služieb pre verejnosť Daňového riaditeľstva SR.
Nový systém platenia daní by mal podľa daniarov zefektívniť identifikáciu platieb a znížiť riziko nesprávneho vypísania prevodných príkazov. Podnikatelia po prvý raz použijú tieto nové čísla účtov už pri januárovom mesačnom zúčtovaní dane z pridanej hodnoty či pri platbe dane z motorových vozidiel. Pozor si treba dať aj na to, že viaceré daňové úrady na Slovensku sa z dôvodu reformy daňových úradov a ich zlučovania s colnými úradmi presťahovali, majú teda aj novú adresu.
Banky – čakajú nás lepšie podmienky
Potešia sa klienti pri úveroch na bývanie a pri úveroch ručených nehnuteľnosťou . Podľa zákona o bankách sa tieto od januára ešte viac sprehľadnili a zlacneli.
Pri refixácii alebo zmene úrokovej sadzby máte po novom možnosť splatiť úver bez poplatku. Banky vás musia viac informovať pri uzatváraní zmluvy alebo upovedomiť pri akejkoľvek zmene úrokovej sadzby. Ak chce banka zvýšiť úrok na konci obdobia fixácie, musí o tom klienta informovať dva mesiace vopred.
Porovnajte si preto podmienky v bankách. A to aj priebežne počas fixácie. Budete mať náklady na hypotéky a iné úvery viac pod kontrolou. V novom roku máte možnosť banky detailnejšie porovnávať, menej sa zaväzovať a viac sa spoliehať na vlastnú iniciatívu. Očakáva sa, že úrokové sadzby sa budú meniť častejšie, preto majte prehľad.
Zmeny sa budú týkať nielen hypotekárnych úverov , ale aj úverov zabezpečených nehnuteľnosťou , určených na obstaranie alebo rekonštrukciu bývania. Povinnosť umožniť vyplatenie hypotéky na konci fixácie bez poplatku bola platná už od apríla minulého roka, ale len v prípade hypotéky. V súčasnosti sa platnosť rozširuje aj na iné úvery na bývanie ručené nehnuteľnosťou . Zmeny sa však nedotknú úverov poskytovaných stavebnými sporiteľňami a spotrebiteľských či bezúčelových úverov.
Banky musia po novom uvádzať ročnú percentuálnu úrokovú sadzbu obchodu aj v reklamách. Doteraz pri obchodoch, predovšetkým však pri vkladoch, banky bežne uvádzali úrokovú sadzbu, ktorá nebola na ročnej báze, ale napríklad na jeden a pol roka. Vizuálne tieto sadzby budili dojem, že sú pre klientov výhodnejšie, ale mnoho z nich si neuvedomilo, že nejde o ročnú sadzbu, ale o sadzbu na dlhšie obdobie. Ako teda z toho vyťažiť? Banky vás musia informovať o novej úrokovej sadzbe minimálne dva mesiace vopred. Ušetriť môžete vtedy, ak si novú sadzbu na konci fixácie včas porovnáte s konkurenčnými ponukami. Pokiaľ nájdete výhodnejšiu, úver prefinancujte. Zákon pomôže aj klientom s poskytnutým štátnym príspevkom pred 1. júlom 2003. Tí si tento príspevok budú môcť preniesť na novú zmluvu o hypotekárnom úvere .
Odklad odvodov pre autorov a umelcov
Autori a umelci mali v tomto roku začať platiť odvody, dostali však ročný odklad. S platením odvodov po novom začnú až od roku 2013. Pôvodne mali platiť umelci odvody na sociálne poistenie už od prvého júla 2012. Odvody by sa teda týkali príjmov z roku 2011. Poslanci však túto povinnosť posunuli až na 1. júl 2013, sociálne odvody sa tak budú platiť až z príjmov dosiahnutých v tomto roku.
Zmeny od januára 2012 pre nich nastanú. Na základe decembrovej novely zákona o dani z príjmov budú svoje príjmy deliť do dvoch skupín – na aktívne a pasívne. V roku 2013 budú umelci platiť odvody len z aktívnych príjmov, podobne ako v súčasnosti živnostníci či zamestnanci. Umelci s pasívnymi príjmami (napríklad príjem za udelenie súhlasu s použitím už vytvoreného diela) odvody platiť nebudú.
Ročný odklad teda má svoje opodstatnenie. "Doteraz platné znenie zákona o dani z príjmu nerozdeľovalo príjmy umelcov na aktívne a pasívne, a teda všetci občania, ktorí mali príjem zo všetkých autorských práv a práv súvisiacich s autorským právom, bez ohľadu na ich aktívnu činnosť, by museli platiť sociálne odvody," vysvetľuje rezort práce.
Autori a umelci sa medzi osoby, ktoré sa na účely sociálneho poistenia považujú za samostatne zárobkovo činné osoby, dostali začiatkom minulého roka. Podľa novely zákona o sociálnom poistení má postavenie SZČO každá fyzická osoba, ktorá dovŕšila 18 rokov veku a má pridelené daňové identifikačné číslo. Postavenie SZČO tak nadobudli napríklad autori, výkonní umelci, zhotovitelia databázy či majitelia patentu alebo ochrannej známky.
Vyššia materská, obmedzenia pri poistení
Mamičky na materskej dovolenke si v tomto roku polepšia. Budú od štátu dostávať viac. Materské sa od začiatku roka zvýšilo zo 60 na 65 percent hrubej mzdy, ktorú žena dostávala pred odchodom na materskú dovolenku. Vyššie materské sa pritom bude týkať mamičiek, ktoré na materskú dovolenku ešte len nastúpia, ale aj tých, ktoré na ňu nastúpili do 31. decembra minulého roka. Prvý raz dostanú viac peňazí vo februári. Návrh, aby mamičky poberali vyššiu materskú o šesť týždňov dlhšie ako dosiaľ, v parlamente neprešiel. Dĺžka poberania materskej zostáva rovnaká – 34 týždňov. Vyššie sú od januára aj detské prídavky a rodičovský príspevok. V prvom prípade je to viac len o 53 centov, prídavok na dieťa dosahuje 22,54 eura. Rodičovský príspevok je vyšší o 4,6 eura (aktuálne 194,7 eura) a rodičia dvojčiat dostanú pridané o 5,8 eura (na 243,4 eura).
Všetky tieto výhody sú však kompenzované jednou nevýhodou. Od 1. februára 2012 zanikne samostatné dobrovoľné poistenie v nezamestnanosti a samostatné nemocenské poistenie. Budúce mamičky si už nebudú môcť zvýšiť materskú tým, že si budú dobrovoľne platiť len nemocenské poistenie. Ak si budú chcieť pripoistiť vyššiu materskú dávku, musia súčasne platiť aj dobrovoľné dôchodkové poistenie a poistenie v nezamestnanosti – tak by ich mesačné poistné predstavovalo zhruba 35 percent zo zvoleného vymeriavacieho základu, namiesto pôvodného 4,4-percentného odvodu. Mesačne by tak mamička musela platiť najmenej 110 eur.
Bude však existovať výnimka – ženy, ktoré nezískajú 270 dní dobrovoľného nemocenského poistenia pred 1. februárom. Tie si budú môcť doplatiť chýbajúce obdobie. Ministerstvo práce tak nakoniec možnosť súbehu povinného a dobrovoľného nemocenského poistenia nezrušilo, bude možný aj naďalej, ale už nie ako samostatné dobrovoľné nemocenské poistenie, ale ako celkový balík sociálneho poistenia.
Zuzana Voštenáková, Jana Hvozdovičová, Radovan Žuffa
