Ako na úverový labyrint
03.08.2011
Počet zobrazení: 1362
Ak si chce záujemca vybrať správny úver, mal by najprv vedieť, čo a za koľko chce rekonštruovať
Máločomu sú Slováci ochotní venovať toľko času a investovať toľko peňazí, koľko práve do bývania. Na rekonštrukciu svojich bytov či rodinných domov neváhajú vyčerpať letnú dovolenku, minúť dlhoročné úspory a ak treba, pre lepšie bývanie sú ochotní sa aj zadlžiť.
O tom, že leto je tým najlepším obdobím na prestavby nehnuteľností, svedčí napríklad počet žiadostí o stavebné povolenie. "Najviac žiadostí o stavebné povolenie je v jarných mesiacoch. Tak, aby v lete bolo možné začať s realizáciou," vysvetľuje Iveta Virsíková, vedúca stavebného úradu v bratislavskej mestskej časti Rača.
Záujem o úvery
Podľa bánk dopyt po úveroch trvá od marca až do októbra. "Najväčší záujem býva cez školské prázdniny, keď majú ľudia čas a berú si dovolenky. Výhodou je aj vhodné počasie na rekonštrukciu bytu," uvádza Lenka Janíčková, úverová analytička mBank. Požičiavané sumy sa pritom v jednotlivých bankách výrazne líšia. Kým Poštová banka uvádza priemernú sumu okolo 7 500 eur, v UniCredit Bank je to 20-tisíc, v Tatra banke 35-tisíc, v mBank 50-tisíc a vo Volksbank až 60-tisíc eur.
Pod rekonštrukciou si ľudia predstavujú rôzne veci. Niekomu stačí vymaľovať, vymeniť koberec a kúpiť novú knižnicu, aby mal pocit, že jeho miesto na bývanie pre- šlo "zásadnou zmenou". Na takéto úpravy si zvyčajne našetrí sám, hoci bankové domy poskytujú úvery aj na veľmi nízke sumy – už od päťsto až sedemsto eur. Zväčša sa však pod rekonštrukciou chápu úpravy väčšieho rozsahu. Ide napríklad o výmenu okien, obnovu strechy či zateplenie domu. Tu už ide o väčšie investície, pri ktorých často figuruje bankový úver.
Výber nie je ľahký
"Na to, aby si klient vedel správne vybrať, mal by dôkladne zvážiť účel, na aký chce požičané peniaze použiť. Dôležitým rozhodovacím kritériom je aj suma peňazí, ktorú si potrebuje požičať," vraví Eva Sagálová z Poštovej banky. Najčastejšie sa ľudia rozhodujú medzi spotrebnými úvermi a hypotékami.
"Pre ľudí je dôležitá splátka. Ani nie tak úrok ako celková splátka," hovorí Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových produktov FinancnaHitparada.sk. Pri hypoúvere je splátka vždy nižšia ako pri spotrebnom úvere, keďže má podstatne nižší úrok. Spotrebné úvery sa uprednostňujú najmä z dôvodu, že ľudia pri nižších sumách úverov s hypotékami zväčša ani neuvažujú. Nižšou výškou úveru sa rozumejú pôžičky zhruba do desaťtisíc eur. Ide o sumu, ktorú je možné bežne dostať v rámci spotrebného úveru.
Ako upozorňuje M. Ovčarik, občas to môže byť chyba. "Klient si povie, načo hypotéku, keď si chcem požičať napríklad na päť rokov? Pri väčšej rekonštrukcii, na ktorú potrebuje viac peňazí a zároveň chce nízku splátku úveru, si však nakoniec aj tak zväčša vezme úver aj na desať rokov," hovorí. Alebo čerpá bezúčelový spotrebný úver, lebo nechce dokladovať bločky.
Ak si však porovnáme celkovú zaplatenú sumu so všetkými splátkami a poplatkami, vrátane poplatkov katastra a nákladov na vypracovanie znaleckého posudku nehnuteľnosti, hypotéka vychádza aj tak často výhodnejšie. Založenie strechy nad hlavou v prospech banky pri hypotékach však býva pre ľudí silným strašiakom, aj preto zatiaľ častejšie siahajú po drahšom spotrebnom úvere, ale takom, pri ktorom netreba dať banke do zálohy nehnuteľnosť. Prípadne po takom, pri ktorom netreba predkladať faktúry ani bločky. "Výhodou spotrebného úveru je tiež rýchle vybavenie," dopĺňa Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank.
Ako na to
Ak si chce záujemca vybrať správny úver, mal by najprv vedieť, čo a za koľko chce rekonštruovať. Na trhu si treba zistiť cenu stavebných materiálov a dať si urobiť kalkuláciu od stavebnej firmy na rekonštrukčné práce v prípade, že si nehnuteľnosť nebude prerábať sám. Z týchto údajov sa dá zostaviť orientačný rozpočet. Ten treba zvýšiť o desať až pätnásť percent, pretože ceny môžu vzrásť, alebo sa môže počas rekonštrukcie objaviť problém, ktorý bude treba riešiť. Ak zvýšenie napokon neminie, môže si ho uložiť napríklad na termínovaný vklad a následne ho použiť na predčasné splatenie časti úveru.
Pokiaľ však klient nemá dostatok vlastných zdrojov, určite by nemal žiadať nižší úver, ako sú predpokladané náklady na rekonštrukciu. Môže sa totiž stať, že práce ostanú nedokončené, alebo si bude musieť zobrať ďalší úver a rekonštrukcia sa zbytočne predraží. Potom si treba zistiť, ktorá banka ponúka najvýhodnejšie podmienky s ohľadom na úrok a poplatky a vybrať si správny typ úveru.
Postup pri výbere úveru
1. Ak si chcete požičať nízku sumu: Za nízku sumu sa považuje žiadosť o úver zhruba do šesťtisíc eur. Od tejto výšky už banky štandardne poskytujú aj hypoúvery. Veľmi nízka suma je pre banku požiadavka o úver do maximálne sedemsto eur, čo je štandardná hranica na poskytovanie spotrebných úverov. Pod touto hranicu môže klient využiť kreditnú kartu alebo kontokorentný úver, pretože je predpoklad, že tieto úvery splatí veľmi rýchlo.
2. Ak si chcete požičať viac peňazí: Hypoúver sa oplatí riešiť už od sumy sedemtisíc eur (hypoúvery sa poskytujú od 6 600 eur). Výhodnejší je nízky úrok a možnosť dlhšej splatnosti ako pri spotrebnom úvere. Nevýhodou je potreba zvýšeného predkladania dokumentov a poplatky mimo banky na kataster či znalecký posudok (niektoré banky ho nežiadajú, ak ide o byty v krajských mestách, alebo si vypracujú znalecký posudok samy).
3. Ak je problém s dokladmi: Klienti často nevedia zdokladovať celú výšku hypoúveru, čo je problém napríklad pri svojpomocnej rekonštrukcii. Je však na dohode klienta s bankou, ako úver zdokladuje. Banky už poskytujú hypoúver, pri ktorom stačí zdokladovať len štyri pätiny úveru. Zároveň ponúkajú aj bezúčelový hypoúver (americká hypotéka), kde banka prevedie peniaze na účet klienta a je na ňom, ako ich použije. Bezúčelové úvery sú zvyčajne drahšie ako účelové, to sa týka spotrebných, ako aj hypoúverov.
4. Ak potrebujete peniaze aj na zariadenie: Je to možné riešiť bezúčelovým spotrebným úverom, prípadne aj úverom na bývanie, ak to podmienky banky umožňujú. Alebo môžete rekonštrukciu riešiť hypoúverom, ak ide o nákladnú rekonštrukciu, a vybavenie domácnosti riešiť menším spotrebným úverom, keďže toto hypotéka nedovoľuje. Z hypoúveru je možné financovať len pevne vstavané vybavenie domácnosti – kuchynskú linku, sanitu, vstavané skrine, vstavané spotrebiče či kozub.
5. Ak potrebujete peniaze rýchlo: Pri bezúčelovom spotrebnom úvere trvá schválenie vrátanie čerpania maximálne dva až tri pracovné dni. Pri spotrebnom úvere na bývanie trvá vybavenie tiež zhruba dva až tri dni od podania žiadosti. Pri hypotéke trvá vybavenie od jedného do troch týždňov, záleží na náročnosti žiadanej hypotéky.
6. Ak nechcete ručiť nehnuteľnosťou: Bez založenia nehnuteľnosti je možné využiť bežné bezúčelové spotrebné úvery, ktoré sú však na rekonštrukciu zbytočne drahé, alebo môžete využiť spotrebné úvery určené na bývanie, kde sa záloh nehnuteľnosti nevyžaduje.
7. Ak nemáte ručiteľa: To už nie je taký problém ako v minulosti. Banky ho bežne nežiadajú. Požiadavka na ručiteľa sa však môže objaviť najmä v niektorých menších bankách. Tie ho žiadajú najčastejšie v prípade mladých a slobodných žiadateľov o úver.
8. Ak chcete úver preplatiť čo najmenej: Najvýhodnejší je jednoznačne hypotekárny úver so splatnosťou do desať rokov a pri vyššej výške ako sedemtisíc eur.
9. Ak chcete zaplatiť čo najmenej na poplatkoch: Ide o poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za úverový účet, prípadne poplatok za poistenie alebo iné poplatky, ktoré nejdú banke (znalecký posudok, kataster). Spotrebné úvery majú poplatky za poskytnutie okolo 1 až 1,5 percenta zo žiadaného úveru, hypoúvery sú v tomto lacnejšie, keďže majú poplatok okolo 0,5 – 1 percento. Za úverový účet sa v oboch prípadoch platí 2 – 3,5 eura mesačne. Výhodou hypoúveru je, že banky najmä na jar a na jeseň robia akcie a dávajú úvery bez poplatku za poskytnutie. Rozhodovanie len na základe výšky poplatkov sa neodporúča. Dôležitejšou položkou, ktorá vplýva na celkové preplatenie, je úroková sadzba.
10. Ak nechcete nič dokladovať: Ak klient nechce predkladať faktúry a bločky, potrebuje siahnuť po bezúčelovom spotrebnom úvere, prípadne môže využiť bezúčelovú hypotéku. Pozor na podmienky zmluvy, prípadne obchodné podmienky banky, kde sa napriek tomu, že ide o bezúčelový hypoúver, môže výnimočne objaviť podmienka, že banka si môže kedykoľvek skontrolovať, či boli peniaze použité na nehnuteľnosť.
Autorka je redaktorka denníka Sme.
